金融IC卡推進(jìn)過程中的艱難博弈

發(fā)布時(shí)間：2025-09-15 09:27:10

  金融IC卡推進(jìn)過程中的艱難博弈

2012年，取得了IC卡發(fā)卡資質(zhì)的商業(yè)銀行都在人民銀行的督促下，緊鑼密鼓地進(jìn)行以IC卡替代磁條卡的遷移工作。同時(shí)，社保卡也要加載金融的功能。這樣一來，2015年之前，每年發(fā)行金融IC卡的數(shù)量都將數(shù)以億計(jì)，并且數(shù)量呈遞增趨勢。 

    如此大的發(fā)卡量將給一個(gè)龐大產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造前所未有的發(fā)展機(jī)遇。這包括IC卡生產(chǎn)，卡的讀寫設(shè)備升級(jí)，銀行應(yīng)用系統(tǒng)的軟、硬件改造，與IC卡相關(guān)的各種行業(yè)應(yīng)用開發(fā)（比如醫(yī)院、公交、寺廟等的IC應(yīng)用），系統(tǒng)集成服務(wù)等等。 

    人民銀行進(jìn)行過預(yù)算，商業(yè)銀行進(jìn)行IC卡遷移，啟動(dòng)資金就需要500多億元，這包括受理環(huán)境升級(jí)改造、換卡、升級(jí)應(yīng)用軟件等費(fèi)用；未來，要進(jìn)入某個(gè)行業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域還要為該行業(yè)的用卡環(huán)境升級(jí)改造買單，再加上未來大規(guī)模的換卡，如果算未來幾年的投入，那就需要投入四五千億元。 

    金融行業(yè)的信息化水平很高，這樣一來，銀行業(yè)將帶動(dòng)各行業(yè)信息化和城市信息化改造。并為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供了巨大的商機(jī)。 

    看上去，人民銀行帶領(lǐng)各商業(yè)銀行做了一件利國、利民、利產(chǎn)業(yè)的大好事，并為這件事投入巨資。但是還是有社會(huì)各界的人士對(duì)他們不滿意，或者說是給他們提出了建議，希望他們能夠采納。其中的博弈過程，有很多細(xì)節(jié)，并不為外人所知。 

    2011年4 月，8位院士（5位科學(xué)院士和3位工程院士）給國務(wù)院寫信，6月43位工程院士給國務(wù)院寫信，對(duì)中國金融IC卡遷移帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有三大訴求：一、希望商業(yè)銀行采購國產(chǎn)芯片；二、希望采用國產(chǎn)密碼算法；三、希望我國能夠像發(fā)達(dá)國家那樣，建立一套完備的金融IC卡檢測認(rèn)證體系。矛頭直指人民銀行和各家商業(yè)銀行。 

    是否采用國產(chǎn)芯片？ 

    對(duì)芯片采購的問題，中國工程院院士倪光南認(rèn)為：就金融IC卡芯片的設(shè)計(jì)技術(shù)而言，我國與國外同行并無很大差距，何況我國有關(guān)單位還有自己的創(chuàng)新，如高安全性的可重組邏輯芯片就是一例。既然金融IC卡對(duì)安全性要求極高，必須采用自主可控的芯片才能保障安全，這給國產(chǎn)芯片提供了很大的發(fā)展空間。目前，在芯片產(chǎn)業(yè)化方面，國產(chǎn)芯片還落后于國外芯片，但這只有通過應(yīng)用推廣才能解決。與當(dāng)年我國發(fā)展二代身份證時(shí)相比，那時(shí)國產(chǎn)芯片的設(shè)計(jì)水平還明顯落后于國外，而現(xiàn)在，比那時(shí)的情況好得多了。現(xiàn)在如果綜合評(píng)估國內(nèi)外芯片的水平，應(yīng)當(dāng)說，國產(chǎn)芯片在安全性、經(jīng)濟(jì)性等方面都優(yōu)于國外芯片，在產(chǎn)業(yè)化方面的差距也不大。此外，今天我國的集成電路制造廠商也完全能自主制造這類芯片。所以總的說，采用國產(chǎn)金融IC卡芯片的條件是成熟的。“社會(huì)保障卡采用國產(chǎn)芯片是不成問題的，因?yàn)檫@和身份證一樣，是由國家部門發(fā)放的；現(xiàn)在的問題是銀行的金融IC卡，各商業(yè)銀行有可能自行發(fā)放。”倪光南補(bǔ)充說。 

    針對(duì)這個(gè)問題，中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的態(tài)度很明確，“只要國產(chǎn)的IC卡能達(dá)到金融行業(yè)的應(yīng)用要求，銀行一定會(huì)采納。這和當(dāng)年銀行采購思科的路由器一樣，以后華為的產(chǎn)品跟上了，我們就用華為的。人民銀行和工信部在2011年進(jìn)行過協(xié)商，將銀行大規(guī)模發(fā)卡的時(shí)間點(diǎn)設(shè)在2013年，這就給國內(nèi)芯片產(chǎn)業(yè)留出了研發(fā)和量產(chǎn)的時(shí)間。再退一步說，銀行采購設(shè)備是要一代代更新的，有一些國內(nèi)的芯片企業(yè)沒能在近期將技術(shù)準(zhǔn)備好，那下一代還是有機(jī)會(huì)的。” 
是否采用國密算法? 

    倪光南認(rèn)為：“我國已有的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)將隨著需求的發(fā)展而不斷發(fā)展、完善。如何兼容國際現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)也可以有一些解決方案，因?yàn)楝F(xiàn)在的芯片和軟件技術(shù)已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，解決這些問題并不會(huì)增加多少成本。比如雙界面問題，兼容國際上密碼算法問題等等，都是不難解決的。為了保障我國金融安全，采用國產(chǎn)芯片和國產(chǎn)密碼算法則是不能動(dòng)搖的，在這個(gè)前提下，其他兼容性等要求都可以通過適當(dāng)?shù)募夹g(shù)途徑，很經(jīng)濟(jì)地予以解決。” 
關(guān)于采用密碼算法的問題，人民銀行負(fù)責(zé)人表示：引入國密算法，涉及到與國際互聯(lián)互通的問題，國內(nèi)圍繞這個(gè)算法的中高端軟件嚴(yán)重不足的問題，認(rèn)證體系的問題，芯片性能與處理能力的問題等等。許多問題交織在一起，非常復(fù)雜，采用國密算法不是一蹴而就的。 

    中國金融IC卡安全檢測中心的建設(shè) 

    鑒于金融IC卡的重要性，倪光南等院士提議：有必要在國家有關(guān)部門的指導(dǎo)下建立專門的檢測認(rèn)證體系及相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，以保證我國的金融IC卡能真正符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，這種檢測認(rèn)證將是客觀、科學(xué)、公平的，也并不排斥國外廠商。 

    院士的提議得到了國務(wù)院的重視，發(fā)改委牽頭并拿出專項(xiàng)資金支持，建立檢測認(rèn)證體系。將人民銀行的銀行卡檢測中心進(jìn)行升級(jí)，更名為國家金融IC卡安全檢測中心。按照計(jì)劃，2013年，這個(gè)檢測中心將升級(jí)完成，能完成31項(xiàng)IC卡芯片檢測項(xiàng)目。階段性目標(biāo)是，2012年能完成20項(xiàng)檢測項(xiàng)目。 

    在IC卡應(yīng)用方面，產(chǎn)業(yè)界的能力與商業(yè)銀行的需求還有一點(diǎn)距離。產(chǎn)業(yè)界一直在努力，最大的問題是資金不足。比如，在目前階段國產(chǎn)芯片與國外成熟芯片的一個(gè)主要差距在于封裝的問題。IC卡有一個(gè)天線，芯片和天線要焊接在一起，進(jìn)行封裝。國外有自動(dòng)封裝設(shè)備，但是國內(nèi)是人工封裝的。人工封裝會(huì)導(dǎo)致次品率高。但是要引入國外的設(shè)備，設(shè)備價(jià)格又很高，國內(nèi)的廠商不敢投入，必須看得到市場能成規(guī)模，看得到投資回報(bào)，才可能投入。但是機(jī)會(huì)不等人，人民銀行和商業(yè)銀行都不可能無限期地等待，日趨嚴(yán)重的偽卡犯罪，讓他們不得不盡早采購達(dá)到應(yīng)用要求的芯片。產(chǎn)業(yè)界必須要緊張起來了，與時(shí)間賽跑，在2013年銀行業(yè)大規(guī)模換卡之前，完成研發(fā)與量產(chǎn)。